余额宝--让您了解（目前最详细的余额宝宝典+绝对原创）
余额宝-让你了解。阿里依托淘宝这个大本营，凭借支付宝，阿里巴巴，多领域立体式的轰炸着改变着我们的生活。余额宝的活期存款方式获得超过定期存款的收益，快的打车软件的烧钱，淘宝双11双12的折扣活动等等，眼花缭乱的商业活动和模式让我们对互联网带来的便利生活略感应接不暇。特别是手机网络的发展使得阿里以及腾讯这样的网络大鳄尽显其能。使中国在移动互联端的支付业务走在世界最前段。当xx好声音，xx达人秀这些山寨产品充斥在身边时，我们也有了自己领先的领域。废话挺多。这期主角是余额宝。因为他可以代表目前的各种网络宝们。
简介: 余额宝是支付宝与天弘基金合作运作的产品，一个货币基金。2013年6月上线。基本规则为一元起存，（实际最少300元才能见到利息），按照活期存款规则，可以自由转账和提现到银行卡。不保本不保息。投资方向为90％投资于银行的协议存款，其他为短期债券，商业票据等安全性较高的产品。从成立至今年化收益率平均能达到5％-6％，远远高于普通银行存款和绝大部分短期理财收益，甚至有时会高过贷款基准利率。 背景: 我想余额宝产生的初衷并不是高收益，高回报的投资产品。因为货币基金不是第一天才有，货币基金的投资方向也不是天弘首创，但以往的货基并未达到如此高的收益。余额宝产生的初衷应该是基于淘宝以及阿里批发这两大电商网站产生的附加产品。为了锁住固有客户，开拓新客户创造的一种良好的，便利的，新式的金融产品。余额宝的诞生恰逢银行的钱荒时代。依靠存贷利差为主要利润来源的银行没有存款就无法发放贷款。而基金存款又不受存款准备金制度约束。在这种大背景下，余额宝的高收益应运而生。 （ps天弘是北方基金公司里第一家在北京以外注册的。通过余额宝这一种产品直接做到了基金老大的位置。阿里集团持股51％对其实行了控股。这样阿里想怎么干就能怎么干了。马云和马化腾在资本运作上完全路数不同。马化腾是入股成为大股东，而马云习惯于绝对的控股全。二马的牛逼以后写。还有天弘的注册地在天津。中国基金老大在天津啊！完胜华夏基金。天津骄傲一下）
优势 主要概括为高收益 低风险 存取自由度高 目标客户群体准确 操作简便界面友好功能强大靠谱（比银行网银强多了）。下面简单介绍余额宝的优势。 1 高收益低风险: 余额宝主投方向:银行协议存款。很好理解。协议，一切都好商量。利率，期限，处罚规则，你有钱你是大户，来我这存，并且你是基金，不受存款准备金制度约束，好吧，一切都简单了，银行说:我需要你宝哥，宝哥说利率我说了算，咱俩定好期限，但提前支取要按协议利率支付我利息。银行想了想那些贷款利润和考核指标，好吧，一切随你。没办法，谁让我的利润绝大部分来自利差呢。谁让我收取点点零钱的费用，收取点卡费来挣钱大家都有意见呢。我没有中间业务收入那也只好从利差上找齐了。题外话，人们埋怨银行利差大，可是银行想通过其他渠道挣钱人们意见更大。银行也是企业，利润才是企业追求的终极目标。他不是红会，再说那些标榜不挣钱的机构那个不比银行挣钱，灰色收入算吗?商业贿赂算吗?这个扯远了。咱还说余额宝。为啥银行愿意给宝哥这么高的利率呢?还一个原因，就是宝哥不受存款准备金制度约束。 存款准备金是银行存在人民银行的钱，是用来保证客户提取存款和资金清算用的钱。例如你吸收100元存款，有15元压在人民银行，万一你小子把储户的钱胡话乱花怎么办，所以你得存我这点。不管你给储户按什么利率算，在人行存的这部分钱利率比较低，好像是1.62％。要是你给储户的利率为3％.那3-1.62就是存款准备金的成本了。没有这部分成本，银行只需考虑其贷款得定价，只要贷出去的钱平均收益高过給天弘的钱就赚了。 说到收益，介绍一下如何算利息。特简单 本金×利率（年化）×存款天数/365。
2友好简便的操作界面和强大的功能。 这个我认为是余额宝魅力最大的地方。简单形容为转入-收益-转出，就这么简单。一张银行卡，手指按几下按钮一切就行了。再加上一目了然的系统界面和充满噱头的设置，例如用红色背景大大的显示了你的收益，还告诉你击败了多少同城的小伙伴，在获得收益的同时让理财带来乐趣。按天给付利息更是很爽的设置。最后杀手锏，宝哥是活期。想取就取想购物就购物。想充值想转账，快捷无费用。这些都不是传统银行所能带来的用户体验。一直被模仿从未被超越用在这特合适。
劣势（不稳定因素）:
1安全。最大的问题。他不安全啊。见之前对支付宝安全的分析。银行也不安全。但至少现在银行无论买理财还是网银都需本人办理，会链接公安系统联网核查你的证件，支付宝只要你身份证号就好了。见不到本人无法反映是否为客户自主真实的意愿。便利的同时忽视了安全。
2收益的不稳定性。自打出了这些宝，银行的储蓄存款那掉的是哗哗的。银行不傻，从我这拿走的钱合在一起然后再跟我讲条件。这事不会一直这么办。大不了我跟你做协议，但你提前支取我不会按协议利率付给你利息，我按活期。到时候看你哪来的高收益。那样甚至会亏损。余额宝按天付给客户高利率，但遇到大额赎回时不得不提前支取协议存款，当银行对待提前支取时不在按协议利率付款，那中间的利差就是亏损。
3信用问题。这分两方面。一方面是余额宝这边。宝哥自称投资绝大多数为1个月内的协议存款，不怕巨额赎回。但不知道是不是真的。前两天看新闻，报道说克里米亚大面积停电，俄罗斯说是乌克兰切断了电力供应，乌克兰说是克里米亚电力老化。反正有一边说谎。连国家都说谎，何况一基金公司呼！一个月的协议利率能支持余额宝的收益率吗?值得怀疑。另一方面，来自银行。前不久出台了银行倒闭条例。咱不说银行倒闭，但去年的某银行违约事件还记得吧。到日子我不给你钱还是会发生的。
4竞争。银行都在做自己的宝了。本来银行就有自己的基金公司。不会发明我还不会跟风吗。利率比你高。这是事实。现在已经有多家银行有这样的产品了。利率就是比网络宝们高，门槛还低，一分钱就能买，赎回最大金额设置成千万以上。
5社会效应。之前有文章批评余额宝是经济的吸血鬼，挺有道理。很简单，你把钱集中起来和银行议价，看似为购买的用户争取到了高收益，可是反之，拉高银行成本，也就是拉高了社会的融资成本。也许你会说我不贷款，不受贷款利率升高的影响，但从更深角度讲，社会的资金成本升高必然导致各个领域成本的升高。贷款的企业迫于成本会涨价，谁敢说影响不到自己。一旦形成大气候，cpi可能都会被拉高。钱不是凭空生出来的。
总结:余额宝是个好产品。一种审时度势，自由发挥的创新，也是阿里发展的必然之作。这种创新可以使淘宝电商老大的位置更稳固。也是为了适应激烈的竞争环境。试想身后有一个千年山寨王，你做什么他就跟你学什么，例如当年的oicq，msn，做的还都不比你原创的差。这才是危机。再加上工商银行自己开电商，阿里要自己开银行。够热闹。当然有竞争才有发展。从我们屁民的角度讲，竞争越乱我们才有更多实惠。我挺喜欢余额宝，支付宝，除了担心安全问题以外他带给我很大便利，理财到支付充值到转账取现样样俱全。但大额理财（如果我有）我还是选择传统的银行，而非电商。当然也不会一成不变。银行们，走点心吧。
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下次预告:银行的理财和社会的理财或者是二马的战争又或者是贷款的事
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