P2P网贷不是“颠覆者”，而是普惠金融的一种表现形式(转载)
摘要：“普惠金融”基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。随着年轻一代的声音和生活方式渐趋主流，银行、金融业对于大众的服务，也会越来越“互联网化”——开放、平等、协作、分享。P2P网贷，规范得好，管理得当，势必能够成为发展普惠金融的有效手段。一边是海水，一边是火焰
自从有了余额宝，“互联网金融”概念彻底热了；自从始于10月的一波P2P平台“倒闭潮”（或提现难，或倒闭，或跑路），“P2P网贷”概念彻底热了。不过P2P的这波热潮，显然不同于年中的互联网金融热潮。
记得那时候，一帮科技类、互联网类媒体天天在帮马云呐喊：如果银行不改变，我们就改变银行。大有“山雨欲来风满楼”的感觉。这波热潮甚至直接炒热了两个字：“宝”、“通”——这之后一段时间，以“xx宝”、“xx通”命名的货币基金不在少数。
余额宝刚出来的时候，我身边有位朋友果断加入了进去。我问她：你知道“余额宝”的收益率吗？你知道“余额宝”是什么吗？你知道什么是货币基金吗？
一问三不知，中国的百姓一直都很勇敢，我敢说已经买了“余额宝”的草根中，80%不知道什么时候货币基金。就像2007年股市一片红的时候，笔者有个朋友，买了8万块钱的股票，没过几天一起喝茶，朋友十分纳闷地问：怎么我买的股票不见了。问他买的什么股票，不记得；问多少钱买的，好像1毛多；一查才知道他买的是快到期了的权证。嗯，那些动不动说1分钱买1000股末日权，留着做纪念的自作多情了，没有纪念的。
其实真的没有扯远，中国老百姓之所以如此勇敢，是因为口袋里有钱啊，不知道怎么保值增值啊。据相关资料显示，截止2012年，我国可支配资产10万美元以上的家庭数量超过300万，全国民间资本总量超过30万亿元人民币。人人聚财创始合伙人、CEO许建文在跟中国人民银行深圳中心支行领导汇报工作的时候被问到：都是什么人在投资P2P网贷？为什么会这么热？许建文就人人聚财的数据如实汇报：在人人聚财平台上，1980后占了接近80%，其中又有80%的用户资金量在5万元以内。许建文用了一个词——“金融压抑”。这样一个族群，是买不起银行理财产品的，更不要去想信托、房地产、艺术品了，但是他们同样有“金融需求”，同样渴望，在工资不涨、物价飞涨的年代，实现财富增值，起码是保值。
再回过头来说这波“P2P热潮”。到百度一搜索，P2P、P2P网贷、网络借贷的相关新闻，铺天盖地，但是几乎都没有什么正面的报道，大多是又有平台提现难啊、今天有倒闭的平台又新增了几家啊、P2P就是高利贷啊、P2P监管缺失内幕交易不堪入目啊神马的。更有某媒体朋友私下和我说，领导交代了，这一段时间不做P2P网贷的正面报道——注意了，不是不报道P2P，只是不做正面的报道。一时间，P2P犹如过街老鼠，就差人人喊打了。
P2P网贷可以成为普惠金融的有效手段
P2P平台存在的意义在哪里？p2p网络借贷平台，是p2p借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。
p2p借贷是“peer to peer lending”的缩写。即由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。网络借贷指的是借贷过程中，资料与资金、合同、手续等全部通过网络实现，它是随着互联网的发展和民间借贷的兴起而发展起来的一种新的金融模式，这也是未来金融服务的发展趋势。
其实，通过这个定义，就可以知道P2P平台上的两个“peer”是谁了：借款人&投资者。具体到中国，借款人大多数为小微企业主（纯信用消费类贷款在现今P2P平台上所在比例极低），截至2012年底，国内小微企业超过6000万家，而融资难问题，一直是摆在小微企业发展路上持久的难题，融资缺口到底有多大？估计是个天文数字。今年年中，深圳市政府向市人大提交的一份报告中提到，深圳市中小微企业需要融资1.5万亿，金融机构可以解决约8000多亿，剩下的6000多亿，需要民间解决，窥一斑而见全豹啊。
一边是天量的资金需要找出路，一边是天量的小微企业需要融资——P2P网贷只不过是顺势而为、应运而生，弥补了其中一部分银行等传统金融机构解决不了的“金融需求”。
此前，有不少人鼓吹：P2P与银行上演“遭遇战”、P2P为代表的互联网金融要颠覆传统金融、要革传统金融的命。据统计，2012年，P2P网贷平台累计借贷近200亿元，2013年累计成交量预期超1500亿，这样一个体量，甚至连人家一家支行的体量都不及，革什么命，颠什么覆，遭什么遇哦。
互联网金融作用于传统金融的手段一定不会是“刀刀见血”式的遭遇战，倒有可能是“潜移默化”式的改变——因为互联网金融也好，传统金融也好，都是人的金融，如果参与其中的“人”的要素发生改变，一切改变皆有可能。很简单了，互联网已经改变了我们的生活方式，随着在互联网上长大的1990后的陆续粉墨登场，随着1980后的声音越来越强，去银行物理网点的人会越来越少，银行对于大众的服务，也会越来越“互联网化”——开放、平等、协作、分享的互联网精神，在传统金融领域得到实现，只会是早晚的事情。
从某种意义上说，暂时监管缺失，爹不疼娘不亲的P2P网贷，服务的族群正好是被传统金融机构遗忘的族群，剔除掉那些自融平台、诈骗平台等“伪P2P”平台，的确是有那么一些已经做得很好、很规范的平台，比如号称P2P网贷行业“三驾马车”的上海拍拍贷、北京人人贷、深圳人人聚财等（出自第一财经电视《解码财商》），他们的的确确在践行“民间金融阳光化”整合的工作，他们的的确确在解决百姓的“金融需求”。在这些平台上，一方面，小微企业可以高效率低成本地实现融资，另一方面，百姓的财富在这里可以得到银行固定存款收益3-4倍的收益。这些认真做事的平台，是“普惠金融”的践行者。
“普惠金融”这个概念来源于英文“inclusive financial system”。是联合国系统率先在宣传2005小额信贷年时广泛运用的词汇。其基本含义是：能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。目前的金融体系并没有为社会所有的人群提供有效的服务，联合国希望通过小额信贷（或微型金融）的发展，促进这样的金融体系的建立。在11月12日三中全会通过的《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》正式提出“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品"（第三部分第12条）——P2P网贷，规范得好，管理得当，势必能够成为发展普惠金融的有效手段。
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